सहकारी बैंक (Cooperative Bank) एक अनूठी वित्तीय संस्था है जो मूल रूप से सहयोग, लोकतंत्र और आपसी लाभ के सिद्धांतों पर आधारित है। यह शेयरधारकों द्वारा अधिकतम रिटर्न (मुनाफा) कमाने के लिए चलाया जाने वाला पारंपरिक “लाभ-के-लिए” (for-profit) बैंक नहीं है। इसके बजाय, इसका स्वामित्व और लोकतांत्रिक नियंत्रण इसके सदस्यों के पास होता है, जो एक साझा बंधन (जैसे एक ही समुदाय में रहना, एक ही उद्योग में काम करना, किसी विशिष्ट पेशे से संबंधित होना, या एक समान सामाजिक या आर्थिक लक्ष्य साझा करना) साझा करते हैं। इसका मुख्य उद्देश्य अपने सदस्यों को सुलभ और उचित वित्तीय सेवाएं प्रदान करना है, साथ ही उनके सामूहिक आर्थिक और सामाजिक कल्याण को बढ़ावा देना है।
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सहकारी बैंक वित्तीय संस्थानों का एक विशिष्ट वर्ग है जो सहयोग, स्वयं-सहायता, आपसी सहायता और सामुदायिक कल्याण के आधारभूत सिद्धांतों पर बना है। पारंपरिक वाणिज्यिक बैंकों के विपरीत, जो मुख्य रूप से लाभ-संचालित होते हैं, सहकारी बैंक अपने सदस्यों और उन समुदायों की सेवा को प्राथमिकता देते हैं जिनमें वे काम करते हैं। वे वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, विशेष रूप से वंचित क्षेत्रों, जैसे कि किसानों, छोटे पैमाने के उद्यमियों और निम्न-आय समूहों के लिए।
सहकारी बैंकों का अर्थ (Meaning of Co-operative Banks)
1. सदस्यों का स्वामित्व और लोकतांत्रिक नियंत्रण (Member-Owned & Democratic Control)
- स्वामित्व (Ownership): सहकारी बैंकों का स्वामित्व उनके सदस्यों (जिन्हें शेयरधारक या ग्राहक भी कहा जाता है) के पास होता है। सदस्यता आमतौर पर किसी विशिष्ट भौगोलिक क्षेत्र (जैसे, गांव, शहर या क्षेत्र), एक पेशेवर समूह (जैसे, किसान, शिक्षक और कारीगर), या साझा हितों वाले समुदाय के व्यक्तियों के लिए खुली होती है।
- लोकतांत्रिक शासन (Democratic Governance): इसका मुख्य सिद्धांत “एक सदस्य, एक वोट” है। प्रत्येक सदस्य, चाहे उनके पास कितने भी शेयर हों, को निदेशक मंडल (Board of Directors) को चुनने और बैंक की नीतियों को आकार देने में समान वोटिंग अधिकार प्राप्त होता है। यह सुनिश्चित करता है कि निर्णय सामूहिक लाभ के लिए लोकतांत्रिक रूप से लिए जाएं, न कि केवल अमीर शेयरधारकों के लिए।
- जुड़ने की प्रक्रिया (Joining Process): सदस्य बनने के लिए, एक व्यक्ति को आमतौर पर निम्नलिखित कार्य करने होते हैं:
- शेयर खरीदना: न्यूनतम संख्या में शेयर खरीदना (अक्सर बहुत कम मूल्य के शेयर, जैसे भारत में ₹100 प्रति शेयर)। यह शेयर पूंजी बैंक का इक्विटी आधार बनाती है।
- सदस्यता मानदंड पूरा करना: निवास, पेशे या समुदाय-आधारित आवश्यकताओं को पूरा करना।
- उप-नियमों का पालन: बैंक के नियमों और विनियमों (By-Laws) से सहमत होना।
2. गैर-लाभकारी (सेवा-उन्मुख) दर्शन (Not-For-Profit / Service-Oriented Philosophy)
- प्राथमिक उद्देश्य: मुख्य लक्ष्य बाहरी निवेशकों के लिए लाभ को अधिकतम करना नहीं, बल्कि सदस्यों को सस्ती, सुलभ और विश्वसनीय वित्तीय सेवाएं प्रदान करना है। हालांकि बैंक को वित्तीय रूप से टिकाऊ होना चाहिए और अधिशेष (मुनाफा) उत्पन्न करना चाहिए, लेकिन इन्हें सदस्यों और समुदाय के लाभ के लिए पुनर्निवेशित (reinvest) किया जाता है।
- अधिशेष का उपयोग (Surplus Utilisation):
- ऋण पर कम ब्याज दरें: वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में सस्ता ऋण प्रदान करना।
- जमा पर उच्च ब्याज दरें: सदस्यों के बीच बचत को प्रोत्साहित करना।
- उन्नत सेवाएं: बेहतर बुनियादी ढांचे, प्रौद्योगिकी और ग्राहक सहायता में निवेश करना।
- सामुदायिक विकास: स्थानीय परियोजनाओं, आपदा राहत, शिक्षा और स्वास्थ्य पहलों का वित्तपोषण करना।
- भंडार (Reserves): स्थिरता के लिए वित्तीय बफर बनाना।
- संरक्षण लाभांश (Patronage Dividends): अधिशेष का एक हिस्सा सदस्यों को लाभांश के रूप में वापस वितरित किया जा सकता है (हालांकि यह पुनर्निवेश के बाद द्वितीयक है)।
3. लाभ वितरण और अधिशेष आवंटन (Profit Distribution and Surplus Allocation)
- लाभ-संचालित नहीं: जबकि वित्तीय स्थिरता महत्वपूर्ण है, लाभ को अधिकतम करना एकमात्र या प्राथमिक चालक नहीं है।
- संरक्षण आधारित रिटर्न (Patronage Based Returns): उत्पन्न कोई भी अधिशेष (लाभ) आमतौर पर शेयर पूंजी के आधार पर वितरित नहीं किया जाता है, बल्कि सदस्यों द्वारा बैंक की सेवाओं के उपयोग के अनुपात में वितरित किया जाता है (जैसे, उन्होंने कितनी राशि जमा की है, कितना ऋण लिया है, या शुल्क का भुगतान किया है)। यह एक मुख्य सहकारी सिद्धांत है: लाभ उन्हें मिलता है जो सेवाओं का उपयोग करते हैं।
- पुनर्निवेश (Reinvestment): अधिशेष का एक महत्वपूर्ण हिस्सा आमतौर पर बैंक में अपनी पूंजी के आधार को मजबूत करने, सेवाओं में सुधार करने, अपनी पहुंच का विस्तार करने या स्थिरता बढ़ाने के लिए पुनर्निवेशित किया जाता है, जिससे अंततः सदस्यों को लाभ होता है।
- सीमित पूंजी रिटर्न: सदस्य की पूंजी आमतौर पर मामूली, अक्सर निश्चित रिटर्न (कभी-कभी बाजार दरों से नीचे) कमाती है, यह सुनिश्चित करते हुए कि मुख्य वित्तीय लाभ सेवाओं के उपयोगकर्ताओं को मिले।
4. सामाजिक उद्देश्य और सामुदायिक फोकस (Social Purpose and Community Focus)
- सहकारी बैंकों के पास स्वाभाविक रूप से सामाजिक मिशन होते हैं। उनका उद्देश्य है:
- सदस्यों को सशक्त बनाना: पूंजी और वित्तीय उपकरणों तक पहुंच प्रदान करके।
- आत्मनिर्भरता को बढ़ावा देना: बचत की आदतों और जिम्मेदार उधार को प्रोत्साहित करना।
- सामुदायिक धन का निर्माण: मुनाफे को स्थानीय रूप से पुनर्निवेशित करना और स्थानीय अर्थव्यवस्था का समर्थन करना।
- वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना: हाशिए के समूहों को औपचारिक वित्तीय प्रणाली में लाना।
- सहकारी मूल्यों को बनाए रखना: जैसे स्वयं-सहायता, आपसी जिम्मेदारी, लोकतंत्र और एकजुटता।
5. विनियामक ढांचा (Regulatory Framework)
- सहकारी बैंक दोहरी विनियामक प्रणाली (dual regulatory system) के तहत काम करते हैं:
- केंद्रीय बैंक विनियमन: (जैसे, भारत में भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI), यूरोपीय संघ में यूरोपीय सेंट्रल बैंक, संघीय क्रेडिट यूनियनों के लिए यूएसए में फेडरल रिजर्व)। उन्हें विवेकपूर्ण मानदंडों (पूंजी पर्याप्तता, संपत्ति की गुणवत्ता और प्रबंधन) का पालन करना होगा।
- सहकारी समिति अधिनियम: राज्य या राष्ट्रीय कानून जो सहकारी समितियों को नियंत्रित करते हैं, वे उनके गठन, शासन, सदस्यता नियमों और संचालन को निर्धारित करते हैं। (नोट: भारत में, शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) को RBI और राज्य सहकारी विभागों दोनों द्वारा विनियमित किया जाता है, जबकि राज्य सहकारी बैंक मुख्य रूप से RBI और राज्य सरकार के अधीन होते हैं।)
| विनियामक निकाय | कार्यक्षेत्र (Scope) | सत्यापन स्रोत |
|---|---|---|
| केंद्रीय बैंक | विवेकपूर्ण विनियमन (पूंजी पर्याप्तता, एनपीए मानदंड, शासन) | यूसीबी के लिए आरबीआई मास्टर निर्देश (2020) |
| राज्य/राष्ट्रीय सहकारी अधिनियम | गठन, सदस्यता नियम, शासन, चुनाव | राज्य सहकारी समिति अधिनियम (जैसे, महाराष्ट्र सहकारी समिति अधिनियम, 1960) |
नोट: भारत में, शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) को बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 (सहकारी समितियों पर लागू) के तहत RBI द्वारा विनियमित किया जाता है। ग्रामीण सहकारी बैंकों (StCBs/DCCBs) को RBI + राज्य सरकारों द्वारा विनियमित किया जाता है।
सहकारी बैंकों के कार्य (Functions of Co-operative Banks)
सहकारी बैंक किसी भी वित्तीय मध्यस्थ के आवश्यक कार्य करते हैं लेकिन सदस्य सेवा, सामुदायिक विकास और सहकारी सिद्धांतों के पालन पर एक अलग फोकस के साथ। उनके कार्य उनके परिभाषित सदस्य समूहों की विशिष्ट वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए तैयार किए जाते हैं।
1. जमा स्वीकार करना (बचत जुटाना – Mobilizing Savings)
सहकारी बैंक सुरक्षित और सुलभ जमा उत्पाद पेश करके बचत को प्रोत्साहित करते हैं।
- बचत खाते (Savings Accounts):
- यह नियमित, छोटे पैमाने की बचत के लिए डिज़ाइन किया गया है।
- इनमें अक्सर न्यूनतम शेष राशि (minimum balance) की आवश्यकता नहीं होती है या बहुत कम होती है।
- वे सदस्यों के लिए प्रतिस्पर्धी ब्याज दरें प्रदान करते हैं, जो कभी-कभी वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में अधिक होती हैं।
- शाखाओं, एटीएम (जहां उपलब्ध हो), और अब मोबाइल बैंकिंग ऐप्स के माध्यम से आसान पहुंच।
- सावधि जमा (Fixed Deposits – FDs):
- निश्चित अवधि (जैसे, 1 महीने से 10 साल) के साथ सुरक्षित निवेश विकल्प।
- आकर्षक ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, विशेष रूप से लंबी अवधि के लिए।
- अत्यधिक तरल (अक्सर छोटे जुर्माने के साथ समय से पहले तोड़ा जा सकता है)।
- चालू खाते (Current Accounts):
- व्यवसायों, व्यापारियों और व्यक्तियों के लिए जिन्हें बार-बार लेनदेन (जमा, निकासी और चेक भुगतान) की आवश्यकता होती है।
- आमतौर पर, कोई ब्याज प्रदान नहीं किया जाता है, लेकिन ओवरड्राफ्ट सुविधाएं प्रदान की जाती हैं।
- आवर्ती जमा (Recurring Deposits – RDs):
- यह निश्चित मासिक जमा की आवश्यकता के द्वारा अनुशासित बचत को प्रोत्साहित करता है।
- परिपक्वता पर अच्छी ब्याज दरें प्रदान करता है।
2. ऋण प्रदान करना (उधार देना – मुख्य कार्य)
यह तर्कसंगत रूप से सबसे महत्वपूर्ण कार्य है, जो उन सदस्यों के लिए आर्थिक गतिविधि को सक्षम बनाता है जिन्हें वाणिज्यिक बैंकों द्वारा अनदेखा किया जा सकता है।
- कृषि ऋण:
- अल्पकालिक ऋण: फसल उत्पादन (बीज, उर्वरक, कीटनाशक और श्रम लागत) के लिए। इन्हें आमतौर पर फसल कटाई के बाद चुकाया जाता है।
- मध्यकालिक ऋण: पशुधन खरीद, लघु सिंचाई (कुएं, पंप), कृषि उपकरण, या डेयरी/पोल्ट्री फार्मिंग के लिए।
- दीर्घकालिक ऋण: भूमि विकास, प्रमुख सिंचाई परियोजनाओं, कृषि मशीनीकरण, या कृषि भवनों के निर्माण के लिए।
- किसान क्रेडिट कार्ड (KCC): भारत में, किसानों के लिए एक विशेष क्रेडिट कार्ड जो लचीली क्रेडिट लाइन प्रदान करता है।
- लघु उद्योगों और कारीगरों को ऋण:
- कच्चे माल, मशीनरी और विस्तार के लिए कार्यशील पूंजी (Working capital)।
- छोटी कार्यशालाएं या इकाइयां स्थापित करने के लिए सावधि ऋण (Term loans) भी प्रदान किए जाते हैं।
- वे अक्सर समूह ऋण मॉडल (group lending models) पर आधारित होते हैं, जहां सदस्यों का एक समूह संयुक्त रूप से ऋण की गारंटी देता है, जिससे डिफ़ॉल्ट जोखिम कम हो जाता है।
- व्यक्तिगत ऋण (Personal Loans):
- शिक्षा (उच्च अध्ययन, पेशेवर पाठ्यक्रम) के लिए।
- चिकित्सा व्यय (उपचार और सर्जरी) के लिए।
- उपभोक्ता वस्तुएं (टीवी, फ्रिज, स्मार्टफोन) के लिए।
- विवाह व्यय के लिए।
- आमतौर पर निजी साहूकारों या क्रेडिट कार्ड की तुलना में कम ब्याज दरों पर।
- आवास ऋण (Home Loans):
- घर बनाने या खरीदने के लिए।
- लंबी पुनर्भुगतान अवधि (20-25 वर्ष तक)।
- प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों की भी पेशकश की जाती है।
- संपत्ति/सुरक्षा के बदले ऋण (Loan Against Property/Security):
- भूमि, संपत्ति या अन्य मूल्यवान संपत्तियों के बदले सुरक्षित ऋण।
- बैंक के लिए कम जोखिम के कारण कम ब्याज दरें।
- ओवरड्राफ्ट सुविधाएं (Overdraft Facilities):
- चालू खाता धारकों को उनकी शेष राशि से अधिक, पूर्व-अनुमोदित सीमा तक पैसा निकालने की अनुमति देता है।
- यह अल्पकालिक नकदी प्रवाह (cash flow) की कमी के प्रबंधन के लिए उपयोगी है।
- माइक्रोफाइनेंस ऋण (Microfinance Loans):
- स्वयं सहायता समूहों (SHGs), महिला उद्यमियों और सूक्ष्म व्यवसायों के लिए छोटे ऋण (अक्सर बिना किसी गिरवी/collateral के) भी प्रदान किए जाते हैं।
3. एजेंसी कार्य (एजेंट के रूप में कार्य करना)
सहकारी बैंक अपने सदस्यों के लिए विभिन्न वित्तीय लेनदेन को सरल बनाते हैं।
- उपयोगिता बिल भुगतान: बिजली, पानी, गैस, टेलीफोन और इंटरनेट बिल।
- कर भुगतान: आयकर, जीएसटी (वस्तु एवं सेवा कर), और अन्य सरकारी कर भुगतान।
- सरकारी बचत योजनाएं: राष्ट्रीय बचत प्रमाण पत्र (NSC), किसान विकास पत्र (KVP), सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF), और सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) जैसी योजनाओं की बिक्री और सर्विसिंग।
- वित्तीय साधनों को जारी करना और भुनाना: डिमांड ड्राफ्ट (DDs), पे ऑर्डर, ट्रैवलर्स चेक और बैंकर्स चेक।
- पत्राचार बैंकिंग (Correspondence Banking): दूरदराज के क्षेत्रों में बड़े बैंकों के लिए स्थानीय एजेंट के रूप में कार्य करना, जमा, निकासी और केवाईसी अपडेट की सुविधा प्रदान करना।
4. बचत और वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देना (वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना):
- प्राथमिक मिशन: उन सदस्यों के लिए औपचारिक वित्तीय सेवाओं के लिए एक महत्वपूर्ण प्रवेश द्वार के रूप में सेवा करना जिन्हें अक्सर मुख्यधारा के वाणिज्यिक बैंकों द्वारा निम्नलिखित कारकों के कारण अनदेखा कर दिया जाता है:
- कम आय का स्तर
- औपचारिक संपार्श्विक (collateral) या क्रेडिट इतिहास का अभाव
- भौगोलिक दूरदराज
- अनौपचारिक रोजगार की स्थिति
- जागरूकता अभियान: बचत, बजट और निवेश के महत्व पर सदस्यों को शिक्षित करने के लिए कार्यशालाएं, सेमिनार और सामुदायिक बैठकें आयोजित करना।
- वित्तीय शिक्षा: सदस्यों को विभिन्न जमा उत्पादों, ऋण शर्तों, ब्याज गणना और ऋण के जाल से बचने के बारे में सिखाना।
- बुनियादी वित्तीय सेवाएं: आर्थिक रूप से बहिष्कृत समूहों की जरूरतों के अनुरूप कम लागत वाली, सुलभ बचत और ऋण खाते की पेशकश करना।
5. विविध वित्तीय उत्पाद और सेवाएं प्रदान करना
- विकसित होती सदस्यों की जरूरतों को पूरा करने के लिए कोर बैंकिंग से आगे विस्तार करना:
- बीमा: जीवन, स्वास्थ्य, दुर्घटना, संपत्ति और फसल बीमा तक पहुंच प्रदान करना या सुविधा देना (अक्सर साझेदारी या सहायक कंपनियों के माध्यम से)।
- निवेश उत्पाद: म्यूचुअल फंड, पेंशन योजनाएं, सावधि जमा और सदस्यों के जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्यों के लिए उपयुक्त अन्य निवेश मार्ग प्रदान करना।
- विदेशी मुद्रा: विदेश यात्रा, शिक्षा या प्रेषण (remittances) के लिए मुद्रा विनिमय सेवाएं प्रदान करना।
- ट्रेजरी सेवाएं: सरकारी बॉन्ड और प्रतिभूतियों में सदस्यों के निवेश का प्रबंधन करना।
- मर्चेंट बैंकिंग सेवाएं: छोटे व्यवसायों के लिए सलाहकार सेवाएं।
6. सुरक्षित अभिरक्षा सेवाएं (Safe Custody Services)
- लॉकर सुविधाएं: सदस्यों को मूल्यवान दस्तावेज (संपत्ति के विलेख, प्रमाण पत्र), आभूषण और नकदी रखने के लिए सुरक्षित लॉकर प्रदान करना। अधिकांश शहरी और बड़े ग्रामीण क्षेत्रों में उपलब्ध है।
7. सामुदायिक विकास और कल्याण गतिविधियाँ
- पुनर्निवेश: मुनाफे का एक महत्वपूर्ण हिस्सा सह-ऑप बैंक द्वारा सेवा किए जाने वाले स्थानीय समुदाय में वापस निर्देशित करना। इसमें स्थानीय बुनियादी ढांचा परियोजनाओं का वित्तपोषण, सामुदायिक संगठनों का समर्थन या शैक्षिक पहलों को प्रायोजित करना शामिल हो सकता है।
- आर्थिक प्रोत्साहन: व्यवसायों और व्यक्तियों को स्थानीय रूप से ऋण देकर, सहकारी बैंक स्थानीय अर्थव्यवस्था को प्रोत्साहित करते हैं, रोजगार पैदा करते हैं और अपने सदस्य समुदायों के भीतर सतत विकास का समर्थन करते हैं।
- सशक्तिकरण: सदस्यों, विशेष रूप से कमजोर समूहों (महिलाओं, किसानों, निम्न-आय वाली आबादी और अल्पसंख्यकों) को पूंजी, वित्तीय उपकरण और उनके वित्तीय संसाधनों के प्रबंधन में लोकतांत्रिक आवाज देकर सशक्त बनाना। यह समुदाय में आत्मनिर्भरता और आर्थिक लचीलेपन को बढ़ावा देता है।
- सामाजिक एकजुटता: साझा आर्थिक गतिविधियों और आपसी सहयोग के माध्यम से मजबूत सामुदायिक बंधन बनाना, जो स्वयं-सहायता और आपसी सहायता जैसे सहकारी मूल्यों को मूर्त रूप देता है।
8. आधुनिक डिजिटल और प्रौद्योगिकी-संचालित कार्य
सहकारी बैंक पहुंच और दक्षता में सुधार के लिए तेजी से तकनीक अपना रहे हैं।
- मोबाइल बैंकिंग ऐप्स: सदस्यों को स्मार्टफोन के माध्यम से शेष राशि की जांच करने, फंड ट्रांसफर करने, बिलों का भुगतान करने और मोबाइल फोन रिचार्ज करने में सक्षम बनाना।
- इंटरनेट बैंकिंग: खातों तक 24/7 सुरक्षित ऑनलाइन पहुंच।
- साझा एटीएम नेटवर्क: (जैसे भारत में NPCI) सदस्यों को अन्य बैंकों के एटीएम से नकद निकालने की अनुमति देते हैं।
- यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI): मोबाइल नंबर या वर्चुअल पेमेंट एड्रेस (VPA) का उपयोग करके तत्काल फंड ट्रांसफर।
- डिजिटल केवाईसी: ऑनलाइन सत्यापन के माध्यम से कागज रहित खाता खोलना।
- माइक्रोइन्श्योरेंस उत्पाद: सदस्यों के लिए तैयार की गई बुनियादी स्वास्थ्य, जीवन या फसल बीमा पॉलिसियां।
सहकारी बैंक बनाम वाणिज्यिक बैंक (Co-operative Banks Vs Commercial Banks)
| विशेषता | सहकारी बैंक (Co-operative Bank) | वाणिज्यिक बैंक (Commercial Bank) |
|---|---|---|
| स्वामित्व | सदस्य (एक सदस्य, एक वोट) | शेयरधारक (शेयरों के अनुपात में वोटिंग शक्ति) |
| प्राथमिक उद्देश्य | सदस्यों और समुदाय की सेवा; वित्तीय समावेशन | शेयरधारकों के लिए लाभ अधिकतम करना |
| फोकस | सदस्य कल्याण, सामुदायिक विकास, सामर्थ्य | व्यापक बाजार पहुंच, शेयरधारक रिटर्न, विकास |
| लाभ वितरण | सदस्य लाभ, कम दरों, सामुदायिक परियोजनाओं के लिए अधिशेष का पुनर्निवेश | लाभ शेयरधारकों को लाभांश के रूप में वितरित किया जाता है |
| लक्षित ग्राहक | विशिष्ट समुदाय/समूह (जैसे, किसान, स्थानीय निवासी, पेशे-आधारित) | सभी वर्गों में आम जनता |
| शासन | लोकतांत्रिक; सदस्यों द्वारा चुना गया बोर्ड | शेयरधारकों द्वारा चुना गया बोर्ड |
| ब्याज दरें | आमतौर पर सदस्यों के लिए कम ऋण दरें और उच्च जमा दरें | बाजार की प्रतिस्पर्धा और लाभ के लक्ष्यों के आधार पर दरें निर्धारित होती हैं |
| ग्राहक संबंध | व्यक्तिगत, विश्वास-आधारित; अक्सर दीर्घकालिक संबंध | अधिक लेन-देन (Transactional) वाला; वॉल्यूम और दक्षता पर ध्यान |
| विनियमन | दोहरा विनियमन (केंद्रीय बैंक + सहकारी समिति अधिनियम) | मुख्य रूप से केंद्रीय बैंक द्वारा विनियमित |